7
aug, 2020

Levensverzekeringen: hoe kunnen ze u helpen bij het pensioensparen?

Hoeveel pensioengeld ontvangt u nadat u met pensioen bent gegaan?

Hoeveel pensioen u gaat ontvangen als u met pensioen gaat, is van meerdere factoren afhankelijk. Vast staat in ieder geval dat, wanneer u geen extra geld spaart, u alleen rustpensioen ontvangt. Dat is 60% van het gemiddelde netto ontvangen salaris van alle jaren dat u heeft gewerkt met een maximum van 45 gewerkte jaren. Werkt u langer dan 45 jaar dan tellen de beste jaren mee! Daarnaast is de gezinssituatie ook van belang voor uw rustpensioen. In België hanteert men 2 tarieven voor de uitkering van rustpensioen; het alleenstaande tarief en het gezinstarief. Wanneer u nog kinderen thuis heeft wonen of alleen een partner heeft, valt u onder het gezinstarief. Het rustpensioen in België is gemiddeld € 1.500, – netto. Heeft u nu meer inkomsten dan is het verstandig om bij te sparen voor het pensioen van later.

Op welke manieren kunt u extra geld sparen voor uw pensioen?

Het rustpensioen is echt geen vetpot. Daarom is het belangrijk om een aanvullend pensioen op te bouwen. Het Belgische pensioen bestaat uit 3 pijlers;

  1.     De eerste pijler omvat het wettelijke pensioen, het rustpensioen dat u ontvangt van de overheid. Dit pensioen is afhankelijk van uw carrière én van de gezinssituatie tijdens uw pensioengerechtigde leeftijd.
  2.     De tweede pijler is het aanvullend pensioen. Het kan zijn dat uw aanvullend pensioen opbouwt bij uw werkgever. Dit aanvullende pensioen krijgt u bovenop uw rustpensioen. LET OP; Niet iedereen bouwt via zijn werkgever aanvullend pensioen op!
  3.     De derde pijler is het individueel aanvullend pensioen. U kunt individueel kiezen om naast uw wettelijk en aanvullend pensioen ook extra te sparen voor een aanvullend pensioen. Dat doet u dan het beste met pensioensparen of langetermijnsparen. Deze twee manieren bieden namelijk ook fiscale voordelen.

De opbouw van het aanvullende pensioen in de tweede pijler

Allereerst kunt u niet bij elke werkgever sparen voor een aanvullend pensioen. Wanneer u wel een aanvullend pensioen opbouwt is de hoogte van dat pensioen afhankelijk van hetgeen wordt ingelegd. Die inleg wordt van uw brutoloon ingehouden. Wie meer verdient kan een hoger aanvullend pensioen verwachten.

Niet alle groepsverzekeringen volgen dezelfde regels. Onder groepsverzekering wordt verstaan de collectieve verzekering die een bedrijf of organisatie heeft afgesloten voor zijn personeel. De collectieve verzekering kan alleen zijn afgesloten voor het sparen van pensioen. Soms omvat de collectieve verzekering ook zaken zoals overlijdensverzekering, invaliditeitsdekking of een ziektekostenverzekering. Als dat het geval is binnen uw bedrijf blijft er minder geld over voor de inleg van uw pensioen

Sparen via een levensverzekering levert ook fiscaal voordeel op

U kunt naast pensioensparen met fiscaal voordeel ook via een levensverzekering sparen. Met een levensverzekering heeft u recht op fiscaal voordeel. U kunt de premie opgeven bij de belasting. Dan kan het fiscale voordeel maximaal oplopen tot € 2.350, – per jaar, afhankelijk van uw inkomen. U bent niet verplicht om de premie op te geven aan de belastingdienst. Wanneer u de premie niet opgeeft voor fiscaal voordeel wordt het uit te keren kapitaal ook niet belast bij uitkering. U kunt samen met de verzekeraar bekijken wat het meest gunstige is voor u. Naast fiscaal voordeel biedt een levensverzekering nog meer zekerheden. U kunt een overlijdensdekking opnemen en daarbij ook sparen voor aanvullend pensioen. Daarnaast kunt u een invaliditeits waarborg afsluiten die uitkeert bij invaliditeit. Of voeg een aanvullende waarborg toe waarbij de verzekeraar bij volledige arbeidsongeschiktheid uw premies blijft storten.

Een levensverzekering helpt niet alleen hét pensioensparen

Wanneer u een levensverzekering afsluit dan kunt u hiermee extra geld genereren voor de oude dag. Maar bij een levensverzekering heeft u ook de mogelijkheid om meer zekerheden te verzekeren. Zo kunt u de levensverzekering aanvullen met een overlijdensverzekering. In dat geval keert de verzekering ook een vooraf vastgesteld bedrag uit aan uw nabestaanden wanneer u voor een bepaalde datum komt te overlijden. Dan wordt een levensverzekering een gecombineerde verzekering. Veel mensen sluiten bij de aankoop van een huis een overlijdensrisicoverzekering af. Als u die gelijk combineert met een levensverzekering bent u verzekert van wat extra geld wanneer u met pensioen gaat. Komt u dan voor een bepaalde datum te overlijden dan krijgen uw nabestaanden een bepaald bedrag waarmee het wegvallen van uw inkomsten gecompenseerd wordt.

Levensverzekeringen: hoe kunnen ze u helpen bij het pensioensparen?

Hoe kunnen levensverzekeringen helpen bij het pensioensparen? Allereerst moet worden gezegd dat, hoe jonger u begint met het afsluiten van een levensverzekering, hoe hoger het fiscale voordeel hiervan kan zijn. Een levensverzekering keert het gespaarde bedrag, minus de kosten en de eventueel te betalen belasting, uit op een vastgestelde datum. In de meeste gevallen is dat wanneer de verzekerde 65 jaar wordt. U kunt een levensverzekering combineren met een overlijdensverzekering. Laat u adviseren als u de levensverzekering combineert met een overlijdensverzekering of u de premie op mag geven bij de belastingdienst en welk percentage dat dan is.

 

7
aug, 2020

Vervroegd pensioen: wat zijn de regels in België?

Wat is de pensioengerechtigde leeftijd in België?

In België is de wettelijke pensioenleeftijd nu nog 65 jaar maar deze leeftijd wordt geleidelijk aan verhoogd naar 67 jaar. Tot en met 1-1-2025 is de wettelijke pensioenleeftijd nog 65 jaar. Vanaf 1-2-2025 tot en met 1-1-2030 wordt die leeftijd 66 jaar en vanaf 1-2-2030 wordt de pensioenleeftijd 67 jaar. Wilt u langer blijven werken als werknemer of als ambtenaar dan is dat alleen mogelijk als uw werkgever u daarvoor zijn akkoord geeft. Let op; voor sommige ambtenaren (bijvoorbeeld magistraten) ligt de pensioenleeftijd hoger terwijl er ook ambtenaren (bijvoorbeeld militairen, zeevarenden) zijn waarbij de wettelijke pensioenleeftijd lager ligt. Sinds 2017 bestaat de mogelijkheid om, wanneer u 41 jaar heeft gewerkt, op uw 62,5-jarige leeftijd met vroegpensioen te gaan. Maar er zijn andere mogelijkheden.

Bestaat de mogelijkheid om vroeger met pensioen te gaan?

Vroegpensioen kan vanaf uw 60ste verjaardag. Vroegpensioen is echter afhankelijk van uw leeftijd en uw loopbaan. Op welk jaar kunt u met vroegpensioen en hoeveel loopbaanjaren moet u dan hebben opgebouwd;

– Op uw 60ste jaar met minimaal 44 loopbaanjaren
– Op uw 61ste jaar met minimaal 43 loopbaanjaren
– OP uw 63ste jaar met minimaal 41 loopbaanjaren
Bent u geboren vóór 1956 dan is het mogelijk met uw 62ste jaar met vroegpensioen te gaan als u minimaal 37 loopbaanjaren heeft.
Bent u geboren voor 1958 dan is de opbouw van de loopbaanjaren korter. Hier geldt:
– Op uw 61ste jaar met minimaal 43 loopbaanjaren
– Op uw 62ste jaar met minimaal 42 loopbaanjaren
– Op uw 63ste jaar met minimaal 41 loopbaanjaren

Vervroegd met pensioen is dus met name afhankelijk van het aantal loopbaanjaren dat u heeft opgebouwd!

Weet u hoeveel loopbaanjaren u heeft opgebouwd

Om vroeger met pensioen te gaan moet u dus weten hoeveel loopbaanjaren u heeft opgebouwd. Voor werknemers én ambtenaren tellen onder andere de volgende jaren gewerkte of niet gewerkte jaren mee:

  • Wanneer u heeft gewerkt bij een Belgisch wettelijk pensioenstelsel. Bijvoorbeeld als werknemer, ambtenaar of politiek mandataris. Ook de jaren dat u heeft gewerkt met een overzeese sociale zekerheid tellen mee.
  • Bij een instelling van de Europese Unie
  • Bij een land van de Europese Economische Ruimte of in Zwitserland
  • In een land waarmee België een bilaterale overeenkomst heeft afgesloten
  • Ziekte
  • Werkloosheid
  • De militaire dienstperiode
  • De tijd dat u voor een kind onder de 6 jaar moest zorgen (onder bepaalde voorwaarden)

Voor werknemers geldt dat een gewerkt tijd van minimaal 104 gewerkte dagen meetellen als een jaar.

Wie hebben extra loopbaanjaren opgebouwd?

Voor een ambtenaar tellen ook andere periodes mee die hier niet zijn benoemd. Dit kunt u nakijken op mypension.be. Voor de berekening van de loopbaanjaren worden voor sommige personeelscategorieën de loopbaanjaren verhoogt met een coëfficiënt. Dit geldt bijvoorbeeld voor bepaald personeelsleden die werkzaam zijn of zijn geweest bij het onderwijs, HR rail of militairen. Maar ook voor postbodes, douaniers en brandweermannen. Bepaalde mijnwerkers, zeevarenden en leden van het vliegend personeel kunnen, omdat zij hier hebben gewerkt, eerder met pensioen en maken dan gebruik van het zogeheten anciënniteitspensioen.

Heeft u ook in één van deze sectoren gewerkt of heeft u in meerdere stelsels gewerkt? Hier wordt altijd rekening mee gehouden bij het bepalen van de datum van uw vroegpensioen. Ook dit kunt u nakijken op mypension.be.

Wel met vroegpensioen maar later dan u wettelijk zou mogen?

Bent u niet met vroegpensioen gegaan op de datum dat u dat wettelijk zou mogen? Dan bestaat de mogelijkheid om dat op ieder gewenst tijdstip alsnog aan te vragen. U voldoet dan altijd aan de gestelde regels. Voor het wettelijke pensioen hoeft u geen aanvraag te doen. Dat moet u wel doen voor een vervroegd pensioen. U kunt uw vroegpensioen aanvragen vanaf 1 jaar voor u met vroegpensioen wilt gaan op mypension.be of via www.pensioenaavraag.be.

Wat doet vroegpensioen voor mijn uiteindelijke pensioen uitkering?

Wanneer u eerder met pensioen gaat dan voor de wettelijke pensioendatum dan spreken we van vroegpensioen. In dat geval zal, vanaf het moment dat u met vroegpensioen gaat, er geen opbouw van pensioen meer zijn. Dat komt ook omdat het wettelijke pensioen is gebaseerd op 45 loopbaanjaren. Stopt u voor deze tijd dan gaat er voor ieder jaar dat u eerder stopt 1/45 van uw pensioen af. Hoe langer u dus uw pensioen uitstelt hoe meer pensioen u opbouwt. U kunt pensioen opbouwen tot maximaal 45 jaar. Wanneer u langer werkzaam bent tellen voor het pensioen de 45 beste jaren mee. Wilt u vroeger stoppen met werken dan kunt u het beste zo vroeg mogelijk starten met extra pensioensparen.

22
mrt, 2020

Langetermijnsparen: drie mogelijke aanpakken

Wat is langetermijnsparen?

In België is langetermijnsparen een wettelijk vastgelegde en veilige spaarformule. Dit kan worden gedaan in de vorm van een levensverzekering of een spaarverzekering. Omdat de Belgische regering deze vorm van sparen aanmoedigt kunt u, onder bepaalde voorwaarden, hiervoor fiscaal voordeel behalen tot wel 30 %. Langetermijnsparen kan worden gedaan via een ‘tak 21’ of een ‘tak 23’ verzekeringsproduct of een termijnspaarrekening. In sommige gevallen is ook een combinatie van Tak 21 en Tak 23 mogelijk. In de meeste gevallen wordt het opgebouwde kapitaal uitgekeerd op uw 65e verjaardag.

Een levensverzekering in de vorm van een spaarverzekering ofwel een ‘Tak 21’

Een spaarverzekering, de tak 21, wordt ook wel premie verzekering genoemd. Het belangrijkste kenmerk van deze spaarverzekering is de zekerheid over uw spaargeld en wat het u zal opleveren. Zo is duidelijk wat er gebeurt wanneer u 65 jaar wordt en er wordt terugbetaald. U krijgt dan;

  •   Alle premies die u heeft betaald. Hier worden wel de kosten en belastingen bij ingehouden.
  •   Alle rentes (interesten) ofwel het gewaarborgd rendement. Deze rente wordt niet jaarlijks uitbetaald maar bij het opgebouwde kapitaal gevoegd. Zo ontvangt u ook rente op rente.
  •   Het kan zijn dat uw verzekeraar heeft afgesproken dat u meedeelt in de winst. Dan wordt dit bedrag ook uitgekeerd.

Wat zijn de keuzemogelijkheden bij het afsluiten van een spaarverzekering?

Omdat er nogal wat mogelijkheden zijn als u een spaarverzekering afsluit zetten we hiervan enkele mogelijkheden op een rijtje;

  1.     U kunt ervoor kiezen om bij het afsluiten van het contract in één keer uw premie te betalen.
  2.     Of u kiest ervoor om de premie per maand of per jaar te betalen. Dit zijn wel vaste betaalmomenten.
  3.     U kunt kiezen om een overlijdensdekking af te sluiten zodat uw erfgenamen een bepaald bedrag krijgen uitbetaald wanneer u komt te overlijden.
  4.     Kiest u voor een spaarverzekering om het geld straks te gebruiken voor een aanvullend pensioen dan kunt u hiervoor belastingvoordeel ontvangen!

verzekeringsmakelaarEen levensverzekering in de vorm van een belegging ofwel een ‘tak 23’

Bij een belegging worden de premies door de verzekeraar belegd. Van de ingelegde premie worden eerst de kosten, belastingen en een eventuele vergoeding voor een overlijdensdekking afgetrokken. Het restant van de door u betaalde premie wordt belegd door de verzekeraar. De verzekeraar investeert het geld via fondsen in obligaties of aandelen. De waarde van deze fondsen staan niet vast en veranderen elke dag. Hierdoor is het risico dat u neemt hoger omdat de premie die u inlegt ook kan verlagen. Wanneer u een spaarrekening opent in de vorm van een belegging (Tak 23) kan het zijn dat deze in goede tijden veel meer opbrengt dan een ‘gewone’ spaarrekening. Maar in slechte tijden kunt u ook alles kwijtraken. Er is echter een mogelijkheid om een levensverzekering in de vorm van een belegging af te sluiten met een kapitaalverzekering.

Wilt u met uw levensverzekering in aanmerking komen voor fiscaal voordeel dan moet aan een aantal voorwaarden worden voldaan

Het maximum bedrag waar u fiscaal voordeel van 30% op kunt halen is afhankelijk van uw netto belastbaar inkomen. Om in aanmerking te komen voor dit fiscale voordeel moet u wel voldoen aan een aantal voorwaarden:

  •   U moet het contract afsluiten vóór uw 65e verjaardag.
  •   Het contract moet minimaal 10 jaar lopen.

U kunt ook fiscaal voordeel van uw eigen woning en het fiscaal voordeel van langetermijnsparen combineren. Voor inwoners van Vlaanderen en Wallonië kan dit voor hypothecaire kredieten die vóór 2016 zijn afgesloten. Voor inwoners in Brussel geldt dat de hypothecaire kredieten moeten zijn afgesloten vóór 2017. Het bedrag mag echter niet hoger zijn dan € 2.310, -. In de meeste gevallen wordt dit bedrag al behaald met de aflossing van het hypothecair krediet.

Wat zijn de voordelen van langetermijnsparen?

Langetermijnsparen is zeer interessant wanneer u geen hypothecair krediet heeft én nog geen 65 jaar bent. U betaalt geen aflossingsbedragen voor uw hypothecair krediet en kunt het hele bedrag gebruiken om die 30% fiscaal voordeel te behalen met de premie inleg van het langetermijnsparen. Heeft u het hypothecaire krediet al afbetaald dan geldt dit ook voor u. Er moet natuurlijk wel belasting worden betaald over het gespaarde bedrag bij langetermijnsparen. De verzekeraar houdt, bij elk contract dat is afgesloten voor de leeftijd van 55 jaar, deze belasting in op uw 60e verjaardag. Wanneer u een contract afsluit na uw 55e verjaardag dan wordt deze belasting pas geheven na 10 jaar ofwel op uw 65e verjaardag. Maar deze éénmalige belasting weegt niet op tegen het fiscale voordeel dat u kunt behalen.

Sparen op een termijnrekening

Naast bovengenoemde lange termijn spaarvormen bestaat ook de mogelijkheid tot het sparen op een termijnrekening. Hiervoor moet wel direct een bepaald bedrag ingelegd worden. Dit bedrag ligt tussen een paar honderd en wel 10.000 euro. U krijgt het bedrag pas uitgekeerd op een vooraf afgesproken datum. Hierdoor is de rente die u ontvangt wel hoger. In de tussentijd kunt u niet aan dit bedrag komen.

Ook na uw 65 jaar kunt u nog profiteren van belastingvoordeel bij langetermijnsparen

De mogelijkheid tot pensioensparen stopt op uw 65e jaar. Dat geldt niet bij langetermijnsparen. U kunt hiervoor zelf de termijn waarop deze stopt bepalen. Zeker nu iedereen langer moet doorwerken is dat wel een goede zaak. Zo lang u doorgaat met premie betalen kunt u ook gebruik maken van het fiscale voordeel.